Украина. Валютные кредиты уже гасят по 5,05 грн./$. Как это делать… Инструкция
Нынче
они активно судятся с банками, требуя признания недействительными
договоров, которыми оформлены кредиты. Банкиры, понятное дело, против и
трубят о незаконности уже принятых судами решений о расторжении
кредитных договоров и подают апелляции. Но, пообщавшись с юристами, мы
поняли, что у заемщиков немало шансов выиграть дело против банка и
выйти из кредита с немалой экономией.
ПО-ПРОСТОМУ. Самое
простое основание расторгнуть кредитный договор — рост курса валюты, в
которой выдан кредит. Действующее законодательство позволяет в случае
существенного изменения обстоятельств (рост курса — как раз такое
обстоятельство) требовать от банка или в суде изменения договора
(например, снижения ставки по кредиту или изменения курса погашения) и
даже его расторжения. При этом доказать губительное влияние
обстоятельств, можно лишь предоставив суду расчет платежей по валютному
кредиту, которые из-за роста курса стали для вас непосильны, так как вы
получаете доходы в гривне (это лучше подтвердить справкой).
ТЯЖЕЛАЯ
АРТИЛЛЕРИЯ. Хотя юристы говорят, что одного аргумента о росте курса
маловато и советуют заемщикам мотивировать свою позицию тем, что банк
не имеет права требовать от вас гасить кредит в валюте, так как
единственным законным платежным средством в Украине является гривня.
Более того, некоторые юристы считают, что банки не имели права выдавать
кредиты в валюте без индивидуальной (отдельной на каждый кредит)
лицензии НБУ. А раз договор заключен с нарушениями, его можно считать
недействительным.
ЧЕРЕЗ СУД МОЖНО «НАГРЕТЬ» БАНК НА КРУГЛУЮ СУММУ
Но
надеяться на халяву в случае победы в суде и расторжении кредитного
договора заемщику не стоит. Наоборот, ему придется вернуть банку всю
сумму валютного кредита. «Признание сделки недействительной ведет к
тому, что каждая сторона возвращает все, что она получила по этой
сделке, восстанавливая status quo, как будто договор не заключался», —
говорит старший юрист практики банковского и финансового права ЮФ
«Василь Кисиль и Партнеры» Юлия Кирпа. То есть заемщик должен будет
вернуть банку всю сумму кредита, а банк вернет ему все уплаченные с
момента оформления кредита проценты, а также комиссии. То есть судебная
тяжба против банка подходит только для тех, кто имеет резерв для
полного погашения кредита.
Хотя все зависит от того, чего в
иске просил заемщик. Так, один смелый должник попросил суд расторгнуть
договор и обязать банк принять новый вариант погашения остатка кредита
(пересчитанного по курсу 5,05 грн./$) с беспроцентной рассрочкой на 5
лет. Суд иск удовлетворил. То есть при правильно составленном иске
заемщик может «нагреть» банк: предложить вернуть кредит полностью по
«старому» курсу НБУ (как он указан в договоре) и потребовать погасить
проценты в валюте (как они и уплачивались) или по рыночному курсу на
день уплаты.
БАНКИРЫ ПРОТИВ, ЗАКОН ЗА
Некоторые
юристы не согласны с решениями судов в пользу заемщиков. «Суды
ссылаются на общие нормы законодательства и не учитывают специальных
норм, которыми регулируется банковская деятельность, и многолетней
практики валютного кредитования, законность которой до настоящего
времени ни у кого не вызывала сомнений», — говорит Юлия Кирпа. А
банкиры и вовсе объявили заемщикам войну: неофициально они говорят, что
будут оспаривать любые решения судов о безосновательном расторжении
кредитных договоров. Например, Ассоциация украинских банков обратилась
в Верховный суд Украины, чтобы тот дал разъяснения судам и те не
принимали решения по «надуманным» искам заемщиков.
Но кое-кто
из опрошенных нами юристов уверен, что повод судиться с банком есть.
«Законом предусмотрена возможность признания тех или иных условий
кредитного договора несправедливыми. Это дает потребителю банковских
услуг возможность разговаривать с банком „на равных" и обращаться в
суд», — говорит юрист юрфирмы «Справедливость» Дмитрий Зенкин. А
адвокат Ирина Давиденко рассказала «Сегодня», что на сегодняшний день
уже есть судебные решения по искам заемщиков, которые вступили в силу и
не подлежат обжалованию со стороны банка.
БУДЬ ГОТОВ!
Заемщику, который решил спорить с банком в суде, стоит подготовиться к тому, что:
*
придется потратиться на юристов (как минимум на составление иска). Хотя
если затраты будут официальны и подтверждены договором и квитанцией, то
их, в случае победы, можно взыскать с банка;
* надо платить
по кредиту, пока суд рассматривает иск, чтобы банк не смог вас обвинить
в нарушении условий договора. Если суд таки расторгнет договор, нужно
отдельным иском предложить вариант взаиморасчетов с банком — кто кому
сколько должен вернуть и в какой валюте, с учетом платежей, внесенных
во время рассмотрения иска;
* не стоит рассчитывать на
быструю победу. Банковские юристы могут оспаривать решения судов вплоть
до Верховного суда. Так что тяжба может занять до полугода и даже
больше;
* в случае вашей победы, банк найдет возможность досадить вам — испортит вашу кредитную историю.
ЗАКОН НА СТОРОНЕ ЗАЕМЩИКОВ!
Нормы, которыми заемщики могут аргументировать в суде желание расторгнуть кредитный договор:
*
ст. 99 Конституции Украины, ст. 3 Декрета КМУ «О системе валютного
регулирования и валютного контроля», ст. 35 Закона «О НБУ», ст. 3
Закона «О платежных системах и переводе денег в Украине», согласно
которым гривня — единственное законное платежное средство на территории
Украины;
* ст. 524 Гражданского кодекса Украины (ГКУ), по
которой обязательство (например, сумма кредита в договоре) должно быть
выражено в гривнях или должен использоваться гривневый эквивалент
обязательства в валюте;
* ст. 533 ГКУ, по которой
обязательство должно быть выполнено в гривне, а валютное — в гривне по
официальному курсу НБУ, если иной порядок не предусмотрен законом или
договором;
* ст. 5 Декрета КМУ «О системе валютного
регулирования… », по которой НБУ выдает индивидуальные лицензии (в том
числе для кредитования и проведения платежей в валюте);
* ст.
652 ГКУ, которая позволяет изменить или расторгнуть договор при
существенном изменении обстоятельств, которыми стороны
руководствовались при заключении договора (например, рост курса);
*
ст. 6, 7 Постановления НБУ №200 от 30 мая 2007 г., где приведен список
ситуаций, когда украинцы могут использовать валюту как средство платежа
(погашения кредитов в списке нет);
* ст. 18 Закона «О защите
прав потребителей», которой определен порядок признания
недействительными условий договоров, которые ограничивают права
потребителей. Такие нормы признаются несправедливыми и могут быть
изменены или признаны недействительными, как и весь договор.
В стране, где правят денежные мешки,а законодательство подгоняется под кума президента, полагаться на мирное решение вопроса с банками , по меньшей мере безрассудно. Они живут по понятиям и попавшие в беду , для них лёгкая добыча, а значит-лохи. Пока их не поставят перед выбором жизнь или ещё мешок бумаги, они ради сверхприбыли будут бесчинствовать и грабить.
Добавлять комментарии могут только зарегистрированные пользователи. [ Регистрация | Вход ]